在数字经济时代背景下，金融机构以科技为引擎加速数字化发展，服务实体经济高质量发展，成为行业发展的“必答题”。

一直以来，民营银行把“服务小微”作为立行之本，从2022年各家民营银行财报来看，信贷投放方面，普惠小微依然是各家民营银行的经营重点。

民营银行如何精准服务小微企业，推动小微企业数字化转型升级？众邦银行作为一家互联网银行，依托自身科技优势锻造数字化风控能力，并布局小微企业数字普惠业务，从2022年财报答卷来看，成效显著。

2022年财报显示，众邦银行总资产突破1000亿元，达到1077.88亿元，同比增幅23.72%，经营实力稳居民营银行第一梯队。

站在千亿资产规模的新起点上，该行在2023年度工作会议中提出了“稳中求进”总基调和“二次创业、高质发展”主线，以及深化科技创新驱动、数字运营革新，全面加快建设高标准、高水平、高能级互联网交易银行的新目标。从财报中，我们也得以窥见众邦银行“稳”字当头，彰显成长韧性，发展态势持续向好的源动力。

稳字当头，资产规模迈入千亿台阶

近期，民营银行陆续发布业绩，从财报来看民营银行经营业绩分化明显。微众银行规模和营收仍是一骑绝尘。2022年，微众银行净利润达到近90亿元，个别银行2022年营收、净利则呈现“双降”。行业分化态势依旧明显。

众邦银行2022年面对内外环境挑战，经营业绩“稳”字当头，持续向好。截至2022年12月末，该行实现营业收入15.53亿元，净利润3.50亿元，同比增长6.7%。

该行资产1077.88亿元，增幅23.72%。成为国内第四家千亿级民营银行。稳居全国民营银行第一梯队。

在此之前，千亿级民营银行包括深圳前海微众银行、浙江网商银行、江苏苏宁银行。

截止至2022年末，众邦银行总负债1027.72亿，较2021年末的824.41亿元增长24.6%。对比资产与负债扩张的速度，两者保持比较接近的态势。

再看其盈利能力，2022年报数据：净利差2.86%，净息差3.09%。净利差在2021年2.80%的基础上继续保持小幅提升态势。结合净息差的变化，由2021年的3.06%提升至3.09%。众邦银行的净息差和净利差保持相对稳定，表现出良好的存贷成本平衡。

在去年“减费让利”下，众邦银行净息差逆势上升，由于负债端的调整，该行客户存款规模大增30%，存款在总负债中的占比升至70%。

从信贷资产结构来看，2022年末，该行各项贷款445.67亿元，较年初增长8.19%。其中一般贷款382.05亿元，贴现及转贴现63.63亿元。一般贷款中，按贷款期限来分，短期贷款298.71亿元，中长期贷款83.33亿元；按贷款对象来分，对公贷款182.92亿元，个人贷款199.13亿元。

2022年众邦银行不良贷款率为1.47%，较年初上升0.36个百分点；但与同业相比处于较优水平，资产质量较为稳定。同一报告期内，该行拨备覆盖率252.16%，数值仍然处于安全区间。

数字化进程加快，实现“数据业务化”

民营银行更适合小而精的发展模式，应鼓励民营银行在客户选择、业务方向上与大型银行形成优势互补，这就要求民营银行要通过数字信息技术升级业务和服务水平，以弥补网点、客户基础等方面的不足。